บริโภคนิยม กับ Non-Bank Credit

ในฐานะของนักเศรษฐศาสตร์ ที่จบมาด้วยเกรด 2.03 แบบเฉียดฉิว
ในฐานะของผู้บริโภคสินค้า
ในฐานะของผู้เป็นลูกหนี้บัตรเครดิต
มุมมองของลูกจ้่างเอกชน ผู้ทำงานกินเงินเดือน

ทุกๆประเด็น จุดประกายให้เขียนเรื่อง "บริโภคนิยม กับ Non-Bank Credit" ขึ้นมา

วันที่ 06 กุมภาพันธ์ 2012 ด้วยความที่ว่างๆ เหงาๆ เลยไปเดินเล่นในห้างสรรพสินค้า
พร้อมทั้งไปชำระหนี้บัตรเครดิต [ ก็บอกแล้วว่า เป็นลูกหนี้ ]

หนี้จากอะไร : ผมนิยมการจ่ายค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าโทรฯ โดยตัดผ่านบัตรเครดิต
เลยถึงเวลาก็มาเดินเล่น ดูผู้คนซะหน่อย
เพราะจริงๆ แล้ว ทุกอย่างทำผ่านโทรฯ , Internet Banking หรือ ตู้ ATM หน้า 7-11 ที่ปากซอยก็ได้
แต่ก็อยากมาเดินดูโลกซะหน่อย ว่ามีวิวัฒนาการไปถึงไหน

บังเอิญอีกเช่นกัน เดินไปสะดุดตากับป้าย I-Phone4S ผ่อน 0 % x 10 เดือน
อืม...สาวก Android อย่างผมก็ เกิดอาการอยากลองของขึ้นมาทันที

เข้า DTAC Shop ไปถามหา "ไม่มีคร่า....มาวันละ 10 เครื่อง ลูกค้ามาเช้าๆจะดีกว่านะคะ"
สาว DTAC หน้าสวย ใส ตอบด้วยน้ำเสียงฉะฉาน

ไม่เป็นไร ไม่มี ก็ไม่เอา .........
เดินไปอีกหน่อย เจอร้าน JAY Mart ติดป้ายเหมือนกัน ก็เลยตัดสินใจ
เอาวะ....ลองถามมันอีกหน่อย ไม่มี ก็ไม่เอา.......

ปรากฏว่า มีครับ I-Phone 4S มีแต่ 32 Gb ด้วยราคา 25500 บาท
"งั้นเอามาเครื่องนึง ใช้เบอร์เดิม" ผมตอบง่ายๆ ใช้ 0 % x 10 เดือน บัตรกสิกรฯ
น้องก็จัดแจงให้เสร็จสรรพ ทั้งเตรียมเอกสาร และช่วยกรอกรายละเอียด

สักพัก น้องอีกคนก็พาลูกค้า คู่หนึ่งมานั่งข้างๆ
I4S เช่นกัน พลันผมก็เหลือบไปเห็นบัตรที่น้องเขาใช้ซื้อ : First Choice ครับ
สักพักมาอีกทีมนึง I4S เช่นกัน : AEON ครับ

บัตรพวกนี้ เงินเดือน 8000 บาท + รายได้ประจำอื่นๆ 2000 บาท ก็เข้าสู่วงจรได้แล้ว
ทั้ง 2 ราย ใช้บัตร Non-Bank โดยเสียดอกเบี้ย ไม่ใช้บัตรของธนาคาร
นั่นพอจะอนุมานได้ว่า เงินเดือน ไม่ถึง 15000 บาท [ ตามเกณฑ์ของบัตรเครดิต ]
เพราะถ้าถึง และมีบัตร ก็คงใช้บัตรเครดิต ในการผ่อนไม่มีดอกเบี้ยแล้วละ
จริงไหม ?

แล้วคนเงินเดือน ไม่ถึง 15000 บาท จำเป็นไหม กับการใช้ I Phone ที่ราคา 25500 บาท
ความคุ้มค่าของการใช้งาน ยังไม่นับค่า Package รายเดือนอีก
คำตอบจริงๆ เจ้าตัวคงรู้ดี และหลายๆคนคงพอเดาได้.....

และด้วยความที่เราๆ ท่านๆ ต่างเข้าใจว่า Non-Bank นั้น ดอกเบี้ยแพงขนาด
ก็เลยมาหาข้อมูลดูว่าไอ้ Non-Bank มันคิดดอกเบี้ยกันยังไง
มองแบบผ่อนสินค้านะ ไม่ใช่ สินเชื่อเงินสด


First Choice 22 % / ปี รายนี้ บอกว่าผ่อน 12 เดือน
AEON 20 % / ปี รายนี้ขอไปสบายๆ เรื่อยๆที่ 24 เดือน
[ อย่าเพิ่งว่า ผมเสือกเรื่องชาวบ้านเลย อารมณ์ Economist มันเข้าสิงชั่วขณะ ]

First Choice รวมดอก = 31110 บาท หรือ 2592.50 บาท / เดือน
AEON รวมดอก = 35700 บาท หรือ 1487.50 บาท / เดือน

ในสภาพชีวิตจริง หากเผลอ ลืม ไม่ได้จ่าย จะโดนค่าติดตามทวงถาม + ดอกเบี้ย ซัดเข้าไปอีก
รายของ AEON อาจจะพอไหว เพราะ ผ่อนระยะยาว
ดอกเบี้ยแพงหน่อยในภาพรวม แต่ก็กำลังจ่าย น่าจะไหว

ในมุมที่ใส่อารมณ์ Economist ของผม ประเมินว่า
ภาระของการผ่อนชำระหนี้(หนี้ทั้งหมด) ควรอยู่ที่ไม่เกิน 15 % ของรายได้
เช่น รายได้ 15000 บาท ควรมีภาระผ่อนชำระที่ 2250 บาท


กรณีน้อง First Choice อาจจะเงินตึงมือ หรือ หากมีแฟนมีรายได้พอประคับประคองกันได้ ก็ดีไป
เมื่อภาวะเงินขาดมือ ปัญหาต่างๆก็ตามมา 

แล้วทำไม ต้อง I Phone ?

You’ll never walk alone - Liverpool

You’ll never walk alone - Liverpool

When you walk through a storm,

เมื่อยามที่คุณเดินฝ่ามรสุมร้าย
Hold your head up high,
จงเงยหน้าขึ้นรับปัญหาที่เกิด

And don't be afraid of the dark,
และอย่าหวาดกลัวกับความมืดมนที่จะเกิด

At the end of a storm, there's a golden sky,
หลังจากผ่านพ้นมรสุมร้ายไปแล้ว คุณจะได้พบท้องฟ้าสดใส

And the sweet silver song of a lark.
แล้วคุณจะยิ้ม ร้องเพลงได้อย่างสุขสันต์

Walk on through the wind,
ก้าวเดินไปเถอะ ข้ามฝ่าสายลมแรง

Walk on through the rain,
ก้าวเดินไปเถอะ ข้ามฝ่าสายฝนที่โหมกระหน่ำ

Though your dreams be tossed and blown...
แม้ว่าสิ่งที่ฝันจะโดนฟ้า ฝน โถมซัดรุนแรงเพียงใด

Walk on, walk on, with hope in your heart,
จงก้าวเดินต่อไป เดินต่อไป ด้วยความหวังที่เปี่ยมในหัวใจตน

And you'll never walk alone,
และเมื่อคุณเริ่มก้าวเดินอีกครั้ง คุณจะไม่ถูกทิ้งให้โดดเดี่ยว

You'll never walk alone...
คุณจะไม่เดินอยู่อย่างเดียวดายอีกต่อไป

Walk on, walk on, with hope in your heart,
จงก้าวเดินต่อไป เดินต่อไป ด้วยความหวังที่เปี่ยมในหัวใจตน

And you'll never walk alone,
และเมื่อคุณเริ่มก้าวเดินอีกครั้ง คุณจะไม่ถูกทิ้งให้โดดเดี่ยว

You'll never walk alone...
จากนี้ ... คุณจะไม่เดินอยู่อย่างเดียวดายอีกต่อไป